走进商业银行大堂想要办一笔存款，不少消费者往往会遭遇 “不如买理财产品”的劝说。近日，某网络平台对2017年1月份理财产品发行量在30款以上的银行进行排名，数据显示，收益率排名第一的高达5.78%。目前银行推出的理财产品承诺的最高收益率动辄高达20%，准入资金门槛又低至数万元， 资金的占用周期最短只要一个月。而市民买理财产品主要是在看它的收益，多数购买者都没有对理财产品有更深层次的认识， “看上去很美”的理财产品，真的是这样吗？
银行多推结构性理财产品
理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品。记者调查发现，目前银行推出的理财产品多为结构性理财产品， 即指运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。
区分结构性与非结构性理财产品主要看其投资方向和投资标的,其产品结构书中只要表明有挂钩国际投资品,如黄金、石油、农产品等和与其相关的股票、基金的投资类型的均属结构性理财产品,一般营销人员会有明确说明,除此之外的均属非结构性理财产品。
理财产品“看上去很美”
某机构对2016年一段时间17家商业银行的627只产品进行调查，结果发现，发售的结构性理财产品的预期收益率 “套路”多，容易导致投资者误解，部分银行销售的产品实现最高收益率其实 “难于上青天”。机构分析，多家银行推出的产品均存在收益区间巨大，实际收益率较低的问题， “最高收益率看起来很高，但实现的可能性却极低，这就给消费者带来了误导。”
以某银行的一款理财产品为例，产品的预期最高收益率是18.50%，但最低收益率却仅有1.50%，区间高达17%，该款产品的最终实际收益率也落在了最低收益率的1.50%。该产品的1512期预期收益率为2%到15%，按照产品发行前后的市场数据模拟测算显示，其模拟实际预期收益率集中在2%至3%，从概率学上来说实现最高收益率 “几乎不可能”。
不能只关注理财产品收益
高收益一定对应高风险，在购买理财产品时要关注的关键是风险背后都有哪些保障措施，收益是年化收益还是好几年的累计收益。一般理财产品都是年化收益，就是1年能得到多少钱，但也有部分产品是好几年的累计收益，这个投资人一定要问清楚；还有就是当产品收益达到一定比例时，是否提取 “业绩分成”，例如：产品每年收益超过10%以上，需要提取收益2%的业绩分成。
同时，理财产品是否能提前支取也是投资者应该注意的问题，这关系到资金流动性。一般理财产品是不能提前支取的，部分可以在规定时间内赎回，可能是每季度或每半年，还有就是如果确实着急用钱该产品是否可以办理质押贷款。
专家同时提醒消费者，在我们购买理财产品的时候一定要问清产品所需要支付的相关费率，是否有手续费？是保证收益型还是保本浮动型，还是非保本浮动型，还是保本一定比例型；一定要问清，我的资金是投资债券还是股市？是投资房地产还是矿业？是投资海外市场还是投资亚洲市场等。（谢云霏）
