今年年初，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称 《通知》），在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。该 《通知》将于2017年1月1日起施行。离信用卡新规实施只剩40天， 新规保障了持卡人的什么权利？各家银行执行情况如何？哪家银行收费更加优惠呢？
持卡人权益需制度保障
公开资料显示，从1985年我国第一张信用卡诞生以来，得到了长足发展。据不完全统计，全国信用卡在用发卡数量已达4亿多张，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。
大学生吴某在上大学期间，学校为班级同学都办理了一张银行卡，吴某也一直以为是储蓄卡，实际该卡为信用卡。他停止使用时，该卡欠费206元。到2015年6月1日止，因他未及时还款， 该卡产生逾期利息、 滞纳金、 超限费共计21064元。后来，吴某将银行起诉至法院，要求被告消除自己不良记录，并要求法院确认其不应承担逾期利息及滞纳金。此案最终达成调解： 吴某偿还银行信用卡利息、 滞纳金等5000元；银行在原告偿还上述5000元之日起6个月内，消除其因涉案卡产生的不良征信记录。在质疑信用卡滞纳金的呼声中，有法院直接否决了银行的信用卡滞纳金。
据某银行一位业务员介绍，我国银行业对信用卡逾期还款，是按照全额计息。也就是说，如果持卡人支出了1万元，即使还了9900元，银行还将按照全额1万元收取高额利息。有专家表示，央行此举有助于在规范条件下减少市场化制约，增加信用卡服务的创新空间，在支付之外促进消费融资的发展。同时，有助于促进信用卡服务提供者的标准化经营，促进专业化信用卡经营主体的发展。
各银行“违约金”执行标准不同
根据银行发布的收费调整公告， 银行都取消了超限费，并将滞纳金调整为违约金。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、华夏银行、中信银行、民生银行、浦发银行11家银行都按照最低还款额未还清部分的5%收取透支费。
专家认为，从利率市场化的角度，信用卡应该更加市场化一些。 《通知》大大迈进了一步，但是还不够。比如说信用卡利率上有上限和下限，下一步还可以再放开。
持卡人可与银行商定“违约金”
银行在新调整的收费标准中也指出，信用卡透支收费可按照协议定价，取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，这意味着违约金收费可由银行和持卡人自行商议决定。值得注意的是，新规也明确每卡每日现金提取金额由2000元提高至1万元。银行在新的标准中也进行了调整。
相关人士表示，信用卡新规把更多的自主权交给商业银行，如定价、违约金的收取、费率的确定等，将根据商业银行和持卡人的约定进行，以后不同的银行或者同一家银行针对不同的客户群体、同一张信用卡在不同的推广阶段，都可以有不同的政策，这有利于信用卡业务的差异化发展。对于信用卡费率的一些变化，银行客服人员提醒，新规虽然把尺度放开，但也是有一定的限制，在使用时需要注意。（谢云霏整理）
